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【央视新闻客户端】;

　　华夏时报记者 付乐 北京报道 　　近年来监管持续整治金融产品网络营销。4月24日，人民银行等八部门出台《金融产品网络营销管理办法》（下称《办法》） ，进一步规范金融产品网络营销活动
，《办法》将于9月30日起实施 。 　　《办法》发布后，信用支付类产品引发市场关注
。从目前各大平台支付页面来看 ，尚无明显变化。距离《办法》正式落地尚有五个月过渡期
，这既是监管层给市场的缓冲空间，更是一场迫在眉睫的“大考” 。 　　记者从蚂蚁集团 、腾讯等头部平台获悉 ，相关机构均表态将切实把《办法》各项要求落到实处
，持续强化金融消费者权益保护力度
。 　　这场整治并非简单的收紧，而是行业走向规范的必然选择。记者在调查过程中发现 ，互联网金融线上营销在助力平台展业
、提升获客的同时
，也出现了默认开通、诱导借贷 、被动授信等情况，部分消费者陷入不知情背上贷款的困境 。正如监管在答记者问中所言 ，《办法》着重厘清金融机构与第三方互联网平台的权责边界。9月30日实施之前，金融机构、第三方互联网平台应主动加快整改清理与《办法》要求不一致的营销内容和行为
。 　　“《办法》填补跨机构
、跨行业的监管空白
，将推动我国金融产品网络营销活动进入权责清晰、全面规范的新阶段。金融消费者 、投资者合法权益将得到更好保护 。 ”5月10日，招联首席经济学家董希淼对《华夏时报》记者表示
。 　　金融网络营销乱象仍存 　　《办法》发布后 ，记者梳理了黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台部分相关案例。5月4日
，一位网友投诉称，某平台以误导性界面诱导开通12期分期 ，本人要求无条件取消分期并免除剩余手续费 。4月29日在支付过程中
，某平台以模糊
、诱导性的界面设计，使本人在未充分知情的情况下误选了“分期（12期）
”
。事后发现该笔交易被默认分为12期还款 ，每期需支付利息30.46元
，12期总利息高达365.52元。本人于2026年5月4日尝试提前结清，发现平台规则要求一次性支付剩余11期全部利息 ，即使提前还款也无法节省任何手续费 。这一规则极不合理
，且平台在诱导用户选择分期时并未明确提示“提前结清仍需支付全额利息”这一关键信息
。 　　5月3日，另有网友投诉称 ，在商户付款页面默认勾选分期，无二次确认弹窗
，在付款急、不知情下被分期，5月才发现已付2期利息。该名网友还称 ，平台未显著提示 、诱导勾选
，违反《金融产品网络营销管理办法》及《消费者权益保护法》，侵犯其知情权与自主选择权 。多次联系客服 ，推诿称“自愿勾选 ”
，拒不退息
。其诉求是全额退还2期利息
、撤销分期记录、整改诱导勾选页面。 　　还有网友4月26日投诉称，发现某信贷产品在未明确提示 、未经本人明确授权的情况下“被动开通
” 。 　　记者还发现 ，多名用户反映在部分平台购买旅行产品时
，被默认勾选“保险”服务。 　　这些投诉案例折射出，当前金融产品网络营销领域仍有不规范之处 ，损害了消费者的正当权益
，也对金融市场有序运行带来挑战
。 　　对于不规范现象，董希淼认为突出表现在三个方面：一是虚假宣传与误导营销。如部分机构刻意隐瞒关键信息和风险 ，或使用“低门槛 ”“秒到账”“保本保收益
”等夸张话术诱导用户 。二是非法金融活动屡禁不止
。无资质的机构或个人通过直播
、短视频等进行荐股、推销，甚至为非法集资 、虚拟货币交易等非法金融活动提供导流服务
，扰乱金融市场秩序。三是责任边界模糊不清 。平台与金融机构权责不清
、品牌混同，无序竞争等问题较为突出
。 　　针对上述现象 ，《办法》作出了明确约束
，将于2026年9月30日起施行。其中，《办法》第十一条明确 ，网络营销存款、贷款 、证券、资产管理产品
、保险、贵金属 、外汇产品
、期货、衍生品 、支付服务
、投资顾问或咨询等多类别金融产品
，应当为各类金融产品分别设立宣传展示专区 。 　　《办法》明确非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款 、资产管理产品等金融产品提供营销服务
。 　　《办法》还规定 ，涉及分期付款的
，不得通过片面宣传首期费用优惠等方式诱导消费；不得使用“低风险”“低门槛 ”“秒到账
”“高收益”“低利率 ”“无成本
”等诱导性用语。 　　“信用支付”类产品将面临重大调整 　　伴随行业发展，金融监管机构近年不断完善制度体系 ，对金融营销宣传作出明确约束与规范 。2019年12月
，人民银行等部门联合印发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，强调金融营销宣传是金融经营活动的重要环节 ，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动
。2021年12月
，金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）出台，进一步规范金融产品网络营销活动。 　　董希淼表示 ，花呗
、白条、月付等“信用支付 ”类产品或将面临重大调整 。《办法》对互联网助贷平台影响较大
，那些经营管理较为规范 、能够获得金融机构委托或拥有金融牌照
、地方金融组织资质的平台，或将继续生存发展。 　　蚂蚁集团相关人士称 ，在业务实践中主动对标监管要求
，持续优化产品体验与服务流程
。全面推动蚂蚁消费金融有限公司和网商银行披露贷款产品综合融资成本；显著强化提供服务的金融机构品牌露出；切实保障消费者的知情权等。 　　腾讯表示，《办法》的出台 ，进一步健全了金融产品网络营销的监管规则体系
，为金融产品网络营销活动提供了清晰的合规指引，长期看有利于行业的健康有序发展 。 　　董希淼建议 ，搭建统一的金融产品网络营销信息共享平台
，实现各部门信息数据高效流通，提升监管效能
。同时探索“监管沙盒
”机制 ，为金融营销模式预留良性创新空间，让良币驱逐劣币。 　　例如支持正规金融机构持证人员通过金融机构官方公众号、视频号或网络直播等活动
，依法合规开展金融产品网络营销活动，将合适的产品以合适的渠道推荐给合适的用户；加强金融消费者和投资者的教育与陪伴工作 ，着力提高国民金融素养
，增强公众甄别金融产品 、识别金融风险的意识和能力 。 　　围绕如何落实《办法》，蚂蚁集团相关人士进一步建议 ，面对日益复杂的网络营销环境
，单纯靠人力审核已经很难做到实时与精准，可以探索用技术创新解决合规难题
。把消费者素养的提升摆在重要位置 ，呼吁平台企业在做好自身业务的同时
，积极地投入到金融科普中，引导大家建立理性消费和权益保护意识。

　　财联社5月11日讯（记者赵毅波 郭松峤）一种名为债拍的金融产品 ，今年在融资市场异常火爆起来 。 　　“现在定融项目基本都走债拍”
，一位销售方提到，陕西某地一区级城投融资1个亿 ，一周内产品就已卖完，预期收益6%
。 　　所谓债拍
，即债权拍卖融资，是指作为融资方的城投公司将其持有的债权等资产 ，通过拍卖公司挂牌转让
，同时承诺在一定期限后以约定价格回购。 　　一位定融行业资深从业者表示，债拍前几年还比较小众 ，但如今已经成为城投定融的主流形式 。 　　深耕刑辩、金融及公司法领域的深圳执业律师田尚志对财联社记者表示
，在监管机构禁止金交所运行后，在交易结构上 ，拍卖公司实质上承担了金交所的定位与角色
，也即以债拍
、债权转让为名实际上是公开发行债权之实
。 　　田尚志指出，债权转让或债权拍卖名义上是民事行为 ，不是发行金融产品
，本意是想规避金融强监管，这类产品要核实底层资产是否真实 ，此前很多产品存在虚构债权、关联担保 、无效债权，不披露信息的问题
，投资人购买相关理财产品存在风险 。 　　面对国家多个部门三令五申严禁违规融资
、大幅压缩定融、强力打击非吸，债拍何以在不断变形中成为部分区域城投定融的“主流 ”？对此 ，财联社记者进行了调查 。 　　债拍走红 　　按交易流程来看
，整个债拍的主要参与者包括融资方（城投） 、产品管理方
、销售方、拍卖公司以及投资者。 　　在一位定融业务资深从业者看来，对于城投来说 ，要找一种合法的融资工具
，“找渠道 、找资金
”
。（债拍）回购代替了借款协议或定向融资募集资金协议，债权转让不是金融产品 ，也就不归监管机构管理
，“绕开了监管”。 　　财联社记者从销售方获得的融资材料获悉，这些产品的期限多在1到2年 ，预期收益率低的有6%
，高的9%甚至更高，发行方多以区县级城投为主 ，区域涉及河南
、河北、广西 、江苏
、陕西、河北等多地 。 　　一位行业人士在发文承接债拍项目时宣称，“现在非标资金几乎很难找得到
，债拍几乎是唯一的最为靠谱的资金
。与其苦苦寻找和挣扎，不如脚踏实地搞债拍 ”。 　　由于国内城投项目中相当一部分融资由施工方负责 ，也因此施工方成为债拍的一大参与者 。 　　近日
，财联社记者以施工方身份咨询一债拍总包团队了解到，只需要出示地区和募资额 ，即快速出具债拍方案
，借款到账时间7天，年化利率13%至15% ，平台出7个点左右
，而剩余由施工方贴息补足
。 　　他同时表示，只做100%城投的项目 ，前期没有任何费用
，也可以签订对赌协议，确保资金募集周期 ，并提出要求：融资主体必须城投平台，担保主体必须城投平台；需要融资主体董事会决议
，担保主体董事会决议。 　　在上述定融行业资深从业者看来，FEPC（融资总承包模式）要特别关注 ，这种模式采取贴息方式进行融资
，一旦项目出现风险，违约率极高 。 　　由于产品利率远高于债券或其他固定收益类理财产品 ，对于投资者有较大的吸引力
。 　　“目前购买债拍的主要是三类人
，一类是本地了解情况的人，知道风险有多大 ，愿意投资赚利息
，一类是外地的老客户，一类是外地的小白 、老年人 ，经不住诱惑
，看到是国企项目就投了。”一位常年从事定融案件的律师对财联社记者称，实际上本地普通老百姓比较少 ，“他们也知道风险比较大，如果兑付出问题
，本地老百姓找来的话的压力会很大
” 。 　　前述销售方表示，河南某县级城投的债拍产品额度5000万元 ，不到一周就已卖完
。 　　财联社记者从产品说明中了解到
，该产品预期收益率为一年期6%，主体资质较佳 ，是当地最大城投主体
，资产规模近百亿元。 　　拍卖公司角色“蜕变” 　　债拍并非今年的新鲜事物 。2023年9月，山东金融局发布《关于警惕以拍卖名义实施非法集资的风险提示》称 ，一些拍卖公司未经有关部门依法批准
，承诺保底高收益，向社会不特定对象融资或者变相协助融资主体发售理财产品 ，存在重大非法集资风险。 　　2025年10月
，安徽宿州市财政局发布防范非法集资典型案例显示，有的骗术以假借“国资 ”“拍卖
”背书 ，伪装合规表象等方式诱骗群众投资，认定相关被告人非法吸收公众存款
，扰乱金融秩序，数额巨大 ，其行为均已构成非法吸收公众存款罪
。 　　如此高压之下
，拍卖公司何以顶风作案？对此，财联社记者对出现在债拍项目中的多家拍卖公司进行了采访。 　　2023年7月 ，曾有媒体报道
，河南某地城投作为发行和融资主体，将其持有的所谓债权资产作为拍卖标的 ，通过北京壹拍拍卖有限公司（以下简称“北京壹拍”）以拍卖的方式转让
，以往的投资人在这里变成了“竞买人 ” 。 　　今年4月，当被问及债拍业务 ，北京壹拍负责人回应财联社记者称
，其网站已经关闭
。 　　不过，财联社记者在梳理广西某地城投近期的一份债拍资料中又突然看到 ，“北京壹拍
”公司仍然名列其中，债权人委托通过网络拍卖平台拍卖转让其持有的6000万元债权资产。对此
，北京壹拍负责人回应称，“我们拍卖会都没开 ，怎么会通过拍卖进行债权资产转让？” 　　财联社记者在梳理其他多个债拍项目融资材料时
，针对材料中提到的海南惠融拍卖有限公司（以下简称“海南惠融 ”）、中拍在线国际拍卖湖北有限公司（以下简称“中拍湖北
”）
、中创拍卖有限公司等债拍公司逐一求证 。 　　近日，财联社记者走访海南惠融、中创拍卖登记地址 ，自始至终未见到拍卖公司
。工商资料显示
，海南惠融今年1月被列入经营异常，原因为通过登记的住所或者经营场所无法联系。 　　“公司更换地址了” ，4月14日
，有自称海南惠融拍卖公司人士主动联系财联社记者澄清，“河南某地城投债权进行拍卖 ”项目还没有开始就撤销了 。 　　对方提供的一份撤销函显示 ，申请人为前述河南某县城投公司
，撤销原因为“我司资金已到位
”
。 　　记者随后追问海南惠融是否还在继续进行其他债权拍卖业务时，对方没有回应。 　　在债拍资料内出现的众多拍卖公司内 ，中拍在线国际拍卖湖北有限公司（以下简称“中拍湖北”）是为数不多的老牌拍卖公司之一 。当财联社记者问及是否参与河南某地城投债拍项目，中拍在线国际拍卖湖北有限公司负责人表示
，“有过接触但是没谈成 ”
。 　　在经营地址没有找到的“中创拍卖”，背后关系复杂。工商资料显示 ，其背后股东为广西中阜标准技术研究有限责任公司
，后者旗下还有广西国合信息咨询有限公司（以下简称广西国合），原名广西国合资产登记服务有限公司 。 　　2024年4月 ，钦州市财政局发布关于防范“伪金交所
”违规经营活动的风险提示
，广西国合名列伪金交所名单，在一份裁判文书显示 ，在涉及某已经兑付困难 、进入审判环节的相关案件当中
，国合公司被列为被告，其作为挂牌服务机构 ，提供标的金融资产的挂牌
、转让信息发布、交易信息查询及账务清算管理等服务。 　　债拍流程重构 律师：募资更快
，风险也更大 　　拍卖公司或查无踪迹，或矢口澄清 、或关系复杂的背后 ，财联社记者以投资者身份咨询多位债拍产品销售方了解到，虽然仍然名叫债拍
，但拍卖过程甚至已不再实质存在
。 　　“不是真正的那种拍卖”，一位债拍产品销售方表示 ，募集资金的话肯定需要把信息公布
，（去拍卖行）“走一个产品信息登记，老客户都是直接打款到城投募集账户 ，他们是不经手资金的 ”。 　　为何拍卖公司不再进行实质性拍卖？北京中简（郑州）律师事务所律师姜占华对财联社记者表示
，按照《中华人民共和国拍卖法》的要求，拍卖要发布拍卖公告 ，还要公开进行竞价拍卖
，拍卖公司这样做可能是为了回避公开性，降低自身的风险 。但真要到刑事办案环节 ，拍卖公司就要自证清白了
。另外
，不合规的债拍，如果出现问题 ，也可能面临民事赔偿及行政处罚责任。 　　前述北京壹拍负责人对财联社记者强调，我们签的所有文件里
，都要求合作方不能通过拍卖进行非法融资业务 。 　　前述作为融资方的城投公司写给北京壹拍的承诺书显示，不论该笔债权资产因何原因产生 ，但都符合相关法律法规
，不存在欺诈，串通 ，伪造
，不当融资等违法违规行为，不会对买受人的合法权益造成损害
。 　　财联社记者注意到 ，在多份债拍资料的宣传海报中
，都高调宣传发行方的国企身份以及对方的银行账号。 　　而当拍卖流程消失
、拍卖公司自身风险降低之后，债拍流程也相应简化和加快 。 　　田尚志对财联社记者表示 ，由投资者直接打款给融资方
，名字还叫“债权拍卖
”，但核心是用债权转让的民事行为掩盖不合规的本质 ，规避拍卖法的监管、把模糊地带的募资行文伪装成“债权拍卖”“债权转让 ”类合规行为，募资也更快
，风险也更大
。 　　事实上，当记者在走访过程中 ，面对几个债拍产品销售人员时
，提出请对方出示所在公司资料时，债拍产品的销售人员均非常谨慎 ，予以婉拒。 　　一位定融行业前从业者认为
，相比于过去的公开债拍，现在问题其实更严重 ，整个交易流程等于幕后操作
，城投藏在背后，而真正负责融资的其实还是管理方和销售方 。 　　“销售当然会说资金直接打给城投 ，但全部幕后操作后
，实际上虚构标的 、虚构债权更加容易，甚至不排除是伪城投 ，或融资需求是假的
。
”上述定融行业前从业者表示。